Pourquoi cette assurance est-elle en plein essor?
Toute personne confrontée à un grave accident, une maladie telle que le cancer, ou encore une affection psychologique peut compter sur une indemnité de la mutualité. Mais le montant de cette indemnisation est nettement inférieur aux revenus normalement perçus. Les travailleurs perçoivent un montant correspondant à 60% de leur salaire brut maximum, plafonné à 88,19 euros par jour. Si la période de maladie dépasse une durée dun an, le montant de cette indemnité sera fonction de la situation familiale. Pour les ménages à deux revenus, cela signifie en pratique quils ne peuvent compter que sur 40 % à peine de leur rémunération brute plafonnée.En dautres termes, toute victime dune affection prolongée doit souvent renoncer à son niveau de vie matériel. Et cela peut arriver à chacun dentre nous. Notre prise de conscience à cet égard ne fait que saccentuer. Des enquêtes révèlent une hausse préoccupante des maladies de longue durée. Fin de lannée 2018, plus de 400 000 personnes en Belgique étaient malades de plus dun an. De tels chiffres contribuent à une sensibilisation accrue au phénomène. Un nombre croissant de personnes souhaitent bénéficier dune couverture, les assureurs mettent leurs produits en valeur, et les employeurs, quant à eux, prennent leurs responsabilités.
Que couvre précisément une police revenu garanti?
Une assurance incapacité de travail compense, en cas dabsence de longue durée au travail, la perte de revenus causée par une maladie ou un accident relevant de la sphère privée. En dautres termes, cette assurance octroie un revenu complémentaire, qui vient sajouter à lindemnité dincapacité de travail versée par la sécurité sociale, afin de combler lécart avec la rémunération normale ou de le réduire.Dans ce type dassurance, le concept dincapacité économique est crucial : il détermine lincidence de laffection sur la possibilité pour lassuré de tirer des revenus de sa fonction actuelle. Prenez par exemple le cas dune personne ayant perdu un doigt lors dun accident. Lincapacité économique sera sensiblement différente dans cette situation selon que lassuré effectue des prestations demployé administratif ou de pianiste.
Que se passe-t-il lorsqu'un travailleur tombe malade?
En cas de maladie, on applique dans un premier temps un délai de carence. Il sagit de la période au cours de laquelle il ny a pas (encore) dintervention de lassurance. La durée exacte varie selon les polices, mais est fixée dans tous les cas à une période minimale dun mois. Pendant ce premier mois dabsence, cest lemployeur qui verse un salaire garanti.Si la maladie se prolonge au-delà du délai de carence, le travailleur assuré et son médecin remplissent une déclaration de sinistre. Le médecin de lassurance déterminera lincapacité économique, en sappuyant sur cette déclaration, à laquelle seront éventuellement versés des rapports médicaux ou des renseignements complémentaires. Le degré minimum dincapacité de travail requis pour être indemnisé varie selon les assureurs, mais on peut affirmer grosso modo quune intervention est octroyée à partir de 25 % dincapacité économique.
Le médecin de lassurance vérifiera par ailleurs que laffection ne tombe sous aucune des exclusions prévues par la police dassurance. Ainsi, lassureur naccordera en général pas dindemnisation en cas dabus dalcool. Autre exclusion très fréquente: létat antérieur, cest-à-dire lorsque lincapacité de lassuré survenue au cours de la première année daffiliation résulte dune affection dont il souffrait déjà avant de contracter lassurance.
Petite précision tout de même: le médecin de lassurance travaille indépendamment de la mutualité. Il peut donc arriver quun travailleur perçoive de sa mutualité une indemnité dincapacité de travail, mais se voie refuser les indemnités complémentaires de la part de lassureur.
Quelle est la durée du remboursement?
Outre le degré dincapacité économique, le médecin de lassurance devra également procéder de manière systématique à une évaluation de la durée estimée de lincapacité. Dans la mesure du possible, les travailleurs sont supposés reprendre le travail après une période déterminée. Le médecin peut ainsi décider que le travailleur est atteint dune incapacité de 100% pendant six mois par exemple, pour ensuite la réduire de manière systématique. Et que, par conséquent, ce dernier est en état de reprendre progressivement son travail.À lheure actuelle, la plupart des assurances revenu garanti courent jusquà lâge de la retraite (65 ans). Les personnes qui, de manière définitive, ne sont plus capables dexercer leur travail après un accident ou une maladie peuvent compter sur un revenu garanti pour le reste de leur carrière.
Pourquoi souscrire une assurance revenu garanti?
Pour le travailleur, les avantages sautent aux yeux. Quand une personne fait face à des problèmes de santé prolongés, son esprit est déjà suffisamment encombré de tracasseries diverses. Une bonne assurance invalidité pare aux éventuels soucis matériels. Mais lemployeur a lui aussi tout intérêt à souscrire une police collective dassurance en faveur de son personnel. Parce que ces assurances sont de plus en plus intégrées dans les packages salariaux, leur absence est perçue comme une lacune dans la rémunération. À cet égard une assurance incapacité de travail définit un cadre plus clair et objectif pour le cas des travailleurs en maladie prolongée.