Les réformes des pensions se succèdent et il apparaît de plus en plus clairement que vous devrez vous constituer un capital de réserve pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. Cet horizon peut encore vous sembler très éloigné, mais plus vous commencez tôt, plus vous en profiterez à court et à long terme.
Réduction dimpôts
Légalement, vous pouvez cotiser à une épargne-pension dès votre 18e anniversaire et profiter directement dune réduction dimpôts. En 2022, cet avantage fiscal est de 30% si vous épargnez jusquà 990 euros, soit un gain allant jusquà 297 euros. Si vous versez jusquà 1.270 euros au cours de lannée, votre réduction dimpôts est de 25%, soit un maximum de 317,50 euros. En effectuant votre premier versement par exemple lannée de vos 30 ans, vous pouvez ainsi profiter au total dune réduction dimpôts de plus de 11.000 euros jusquà votre pension. Et ce, sans même tenir compte de lindexation du montant déductible qui avait été suspendue entre 2019 et 2024.À son rythme
Effectuer un versement unique de plus ou moins 1.000 euros chaque année peut être assez difficile à gérer, surtout en début de carrière et quand vous devez déjà faire face à des nombreuses dépenses (maison, enfants…). Pour rendre votre épargne-pension plus simple et facile à gérer, vous pouvez opter pour un versement mensuel qui sera de 82,50 euros (pour une épargne annuelle de 990 euros).Maximiser le rendement
Le deuxième avantage de commencer une épargne-pension à un jeune âge est le phénomène des intérêts composés. Concrètement, cela signifie que vos gains génèrent à leur tour un rendement au fil des années. Prenons un exemple pratique en nous basant sur le rendement moyen des fonds dépargne-pension en Belgique, soit 5,9% par an au cours des 25 dernières années selon la Beama, et sans tenir compte de limposition du capital à 60 ans. Si vous commencez à 45 ans jusquà lannée au cours de laquelle vous atteignez lâge de 64 ans, soit 20 versements au total, vous disposerez théoriquement dun capital de 38.154 euros à 65 ans. En commençant à 25 ans, soit 40 versements au total, votre capital final sera de 158.000 euros, soit plus de quatre fois plus en ayant épargné uniquement le double.Fonds ou assurance épargne-pension ?
En commençant à épargner plus tôt et plus longtemps, vous pourrez aussi opter pour une épargne-pension au profil plus dynamique et potentiellement rémunérateur … si vous le souhaitez. Vous avez en effet le choix entre lépargne-pension via un fonds dépargne-pension ou via une assurance épargne-pension. Dans le premier cas, les montants versés sont investis dans des actions et des obligations, et le capital constitué dépendra entièrement de lévolution des marchés financiers. Dans le second cas, votre argent est placé dans une assurance-épargne assortie dun taux minimum garanti. Vous pouvez aussi recevoir en plus une participation bénéficiaire si la compagnie dassurances parvient à réaliser un bénéfice en réinvestissant votre argent.Adapté à votre profil
Votre choix dépend de votre tolérance au risque. Un fonds dépargne-pension peut vous rapporter plus, mais si lévolution des Bourses est défavorable, vous pourriez perdre de largent. Le rendement potentiel dune assurance épargne-pension est plus limité, mais votre capital court moins de risques dêtre entamé.À noter que pour des raisons fiscales, il est déconseillé de transférer votre épargne dun fonds à une assurance épargne-pension et vice-versa.
Bon pour la planète
Dans sa gestion, Beobank accorde une attention particulière aux questions sociales, environnementales et de gouvernance (ESG). Léquipe de gestion applique ainsi les exclusions suivantes :- activités très nuisibles comme le tabac, le charbon… ;
- certaines entreprises de secteurs sensibles (nucléaire, amiante…) ;
- les sociétés ne respectant pas le Pacte mondial des Nations unies et les Principes Directeurs de lOCDE pour les entreprises multinationales.
